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    從個人銀行賬戶變革看銀行業互聯網化發展趨勢!

    文字:[大][中][小] 手機頁面二維碼 2018-3-19     瀏覽次數:    

    隨著監管對Ⅱ類戶和Ⅲ類戶使用場景的擴大,客戶服務的模式不再是原先按賬戶類型配置產品,而是按風險來確定產品限額,更符合國家對銀行業發展普惠金融的總體要求,讓更多的傳統金融不可獲得者,享受更加安全、便捷、高效的金融服務。

    從某種意義上講,將導致銀行業的互聯網創新進入下半場,進行更深度的互聯網化改造,由原來依重“直銷銀行”的單兵突進模式轉向更為融合發展的“互聯網銀行”模式,更好的整合自身線上、線下資源,為客戶提供更具體驗的服務與產品。



    個人銀行賬戶互聯網化變革歷程

    個人銀行賬戶變革是伴隨著銀行業互聯網化創新而來,到目前為止可粗劣的分為以下幾個階段:

    萌芽期(2013年6月-2015年12月):自2013年6月余額寶的誕生,中國銀行業真實的感覺到互聯網企業的競爭,2014年3月民生銀行直銷銀行上線運營,為給互聯網客戶提供更具體驗的服務,創新性推出弱實名電子銀行,在嚴格限額資金來源和去向的前提下,為客戶提供存款、理財等低風險產品。隨著非金融機構的大量參與,互聯網金融遇來快速發展,同時也累積了大量的風險,2015年底e租寶事件爆發,為全社會敲響警鐘。

    成長期(2015年12月-2016年12月):2015年12月25日央行發布加強賬戶管理的通知,以Ⅱ類戶肯定了銀行業的原弱實名電子銀行在互聯網金融領域創新,進一步擴展了其應用場景范圍(主要增加了消費、繳費等),并增加Ⅲ類戶使用場景,促進銀行業的互聯網化進程,也寄希望銀行業成為互聯網金融創新的安全保障。正如人的青少年時期一樣,這個時候有很多的不確定性,銀行業內部也有很多不同意見,比較普遍的是簡單的將Ⅱ、Ⅲ類賬戶歸屬互聯網賬戶由網絡金融部門管理、運營,大多以直銷銀行形式出現,但由于種種原因目前大多數直銷銀行業務發展都達不到預期效果。

    成熟期(2016年12月后):通過261號和302號文規范,目前個人銀行賬戶應用體系已初步建成,通過分級服務設計,即滿足降低銀行服務門檻推進普惠金融發展,又進一步明確了網絡支付賬戶、個人銀行賬戶的市場定位,筆者認為302號文后,國內支付體系已較為成熟,今后一段時間內可能不會再做較大調整。


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